【创业谈】车挣何纲：第三方运营平台能否成为UBI车险破局者？

车云按：

本文作者上海车挣网络科技的创始人何纲，车挣此前基于移动互联网的应用开发,为用户提供个性化的车联网产品与服务。2015年推出基于OBD的车载硬件车挣盒子，并迅速在市场推广到15万用户，不过随后转身开始做UBI车险行业的第三方运营商，这条新路径的逻辑是怎样的？

车挣网络科技创始人何纲

车险费率市场化改革就要扩大到全国每一个省市了，但从2014年保监会发征询稿至今2年多，还没有一家保险公司发布真正的UBI产品。行业里，大家一边热闹的讨论着UBI，一边继续玩比价，一边继续玩打折，无条件打折，还是打折，继续打折，只有打折……除了老三家盈利、所有其它公司亏本的局面依然不变。

四座大山

UBI有这么难吗？的确，很难，让我们来数数有多少座大山要翻过去吧。

挑战一，运营成本

全球任何一个成熟市场的UBI保险都要借助车载硬件设备来收集数据，不管将来智能汽车如何如何，至少现在乖乖的插上OBD是最简单和最低成本的方案。但就是这样“简陋”的设备成本都在200元左右，加上需要实时联网，长期为用户流量埋单。

10万用户就要数千万成本，大部分中小保险公司并没有这个预算。就算大公司出得起钱，还会碰到另外一个问题，硬件使用风险谁来承担？如果设备车辆出了故障或者事故，如何撇清关系？所以，保险公司要么没钱用，要么不敢用，那么数据怎么来呢？

表面上UBI保险只是一种定价创新，类似新产品，但背后执行UBI需要非常强大的系统能力和成本支撑，前期压力很大，但一旦做起来之后，低风险用户、赔付率控制和产品的差异化销售优势都可以让中小保险公司快速“翻身”。

所以，UBI保险对行业的改变是深远的，UBI影响保险公司的成本结构、盈利能力和长期竞争力。老三家是存量市场的既得利益者不愿意做，中小保险公司想做却没能力做，监管迫于“责任”不放手做，这就是叫了好多年UBI，但从来没上线过UBI的原因。

所有行业的颠覆性创新，都不是由内而外的，一定是由外部发起和突破的。因为颠覆性创新，通常都具备破坏性，是对既有势力和规则的挑战，传统监管和既得利益集团的阻力极大！只有外来者才能将创新的风险和成本降到最低，不知者无畏。

所以我们看到任何大的行业变革一定离不开外部第三方，携程对于传统旅游行业是第三方，淘宝天猫搭建的第三方交易生态帮助传统零售走到线上，第三方支付公司是所有银行开展电子支付和线上结算业务的桥梁……UBI保险，从数据—产品—运营—销售也都是全新的挑战，这个行业的巨大市场机会是否也意味存在第三方的空间和必要性？答案是肯定的。